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TY 農村商業銀行農戶小額貸款風險控制研究

來源: www.dcfrg.com.cn 作者:vicky 發布時間:2018-02-10 論文字數:25852字
論文編號: sb2018011212491119230 論文語言:中文 論文類型:碩士畢業論文
本文是工商管理論文,本文在回顧相關領域的現有研究成果和相關理論基礎之上,分析 TY農村商業銀行農戶小額信貸業務發展的現狀,并在實證分析的基礎上探究小額貸款資金的風險成因。
第 1 章 緒論

1.1 研究背景及意義
1.1.1 研究背景
在我國的人口分布中農業人口占比相對較高,農民問題的有效解決是中華民族走向偉大復興的重要一環,社會主義現代化建設成功與否也取決于三農問題的解決與否。黨的十六大提出的全面建設小康社會的奮斗目標以及十八大要求全面建設小康社會,都要求必須解決“三農問題”,只有三農問題的有效解決,才能深化改革,繼續推進社會主義的現代化建設。自上個世紀八九十年代起,我國政府越發認識到農村金融體制完善的重要性,以此來促進農業經濟的發展,帶動農民收入的提高,但是農村的金融體制改革涉及的范圍比較廣泛,農村的內外部環境也比較復雜,在改革問題中會暴露出許多的風險,因此為加強我國的農業的基礎性地位,推動農村經濟的發展,需要通過維護農村金融的秩序與穩定,合理的調控借貸的風險等措施來進行保障。
近年來,我國的農村經濟的發展比較迅速,在發展過程中對于金融的需求量顯著增大,但農村金融體系的建設改革相對于農村金融需求來說還比較落后,大多數的商業銀行尚未落實針對農戶的貸款供給,僅僅只是把貸款系統引入到農村,并未使農戶享受到充足的金融服務。因而,現有的農村經濟的發展正面臨著比較棘手的問題:一方面缺乏足夠的資金促進農村產業結構的調整與升級并帶動農戶增收;另一方面在當前的信貸體制中,農民缺乏合適的抵押擔保物品,以及信息不對稱等阻礙都會影響貸款的發放,從而制約著我國農村資金的良性循環,滯后農村現代化進程的進展。農戶小額貸款是我國農村金融體制改革中的一項重要的舉措。農戶小額貸款主要是為符合條件的(一般是指滿足一定的信用標準的)低收入家庭提供金融服務,是參與扶貧建設的金融創新模式。我國的小額貸款模式是源于上個世紀 90 年代引進的孟加拉國鄉村銀行模式,旨在幫助農村貧困人口改善貸款困難的問題。2014 年中央 1 號文件提出加大農村金融政策支持力度,強化金融機構助農的職責,使金融機構的涉農貸款增速高于全部貸款平均增速來保障農村信貸的發展。
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1.2 國內外文獻綜述
1.2.1 國外文獻綜述
長期以來,西方國家的金融行業一直比較發達,其與貸款相關的理論最早可以追溯到工業革命時期。亞當斯密提出的真實商業票據是貸款的主要憑證,盡管現在看來,此種觀點有不合理的地方,但是在當時明顯作用于工業革命的推進和發展。上世紀 70 年代孟加拉鄉村銀行的創建是國外有關農戶貸款的最早研究成果,該研究對后來的小額貸款模式的發展有著重要的影響。Mark Schreiner(2005)認為低收入群體對信貸資金也有十分旺盛的需求,但其往往會由于貸款申請人的嚴格審核條件而被常規的金融體系排除在外,而小額信用貸款是對金融體系和金融制度的創新和發展,將低收入人群融入到金融活動中來,享受到金融服務。另外,國外學者對于農戶小額信用貸款的可持續性發展也有研究。Yaron(1994)研究發現小額貸款機構以開展借貸業務過程中所得的投資回報作為其可持續發展的要素,并不是依靠政府補助;Fernando(2006)在其研究中強調農戶小額信用貸款的自我生存和發展能力,認為金融機構是否具有長期生存發展能力是農戶小額信用貸款業務可持續發展的重要保障;還有,國外學者關于小額信貸的研究也涉及到了關于推廣小額信貸的影響,Rosengard Jay K,Patten Richard H,JohnstonDon E.Jr(2007)通過對亞洲金融危機期間印度尼西亞的金融管理的制度變遷過程,研究發現這一系列制度變遷與管理措施并未能加快金融效率以及有效降低銀行的金融風險,反而加劇了農村低收入家庭和中小企業的借貸需求越來越難以實現,此時鄉村銀行積極的向正規金融機構未能涉及到的區域拓展借貸業務,會有效降低該銀行的金融風險并實現業務的可持續增長;Jacobsen Grant(2009)通過調查研究發現,小額貸款幫助巴基斯坦農村的的部分農民投資與健康、死亡相關的保險,預期可獲得較高的紅利,同時也提高了小額貸款的持續性得以延伸;S.Jha,K.S.Bawa(2007)基于印度小額信貸的發展,認為貸款人的文化程度、家庭財產、以及其信用情況、消費水平等都會影響到小額貸款。

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第 2 章 農戶小額貸款風險管理的理論基礎

2.1 農戶小額貸款的理論基礎
2.1.1 農戶小額貸款的內涵和特征
特別的,由于我國經濟具有明顯的二元性特征,農村地區的金融發育遲緩,市場結構不完善,但其金融市場潛在的市場需求實際上是比較大的,為提高農村的經濟發展水平,銀行與其他金融機構會對各種商業性、生產性等農業投放信貸資金。具體的,根據 2013 年實施的對農戶管理的相關辦法中規定,農戶貸款是指銀行等其他金融機構對于符合申請條件的農戶及農業生產性企業發放用于種植業、養殖業等行業的生產經營以及一般性的生活消費等用途的貸款。而農戶小額貸款是由農戶和機構組成的,機構在盡量降低其相關的管理成本的基礎上,擴大貸款用戶的規模,同時通過相對嚴格的信貸條款來對農戶的行為進行約束,用貧困農戶組成的小組整體之間的連帶責任來相互牽制,消除抵押擔保的形式,以此促進小額貸款的形成,拓寬金融服務的范圍,實現金融的普惠性,輔助解決農戶的資金問題,使貸款能持續性的注入相對貧困地區,盡可能的提高人民的生活水平。在中國,中國農業銀行、中國農業發展銀行以及農村商業銀行是現有農業信貸資金的主要供給者。
基于為拓寬金融的覆蓋面,提高農戶的生活水平的目標之上的農戶小額貸款仍具有相應的特征。第一,農戶小額貸款的對象主要是指城市、農村地區的收入相對較低的人群(具體包括傳統意義上的從事家庭生產的農戶,也包括小城鎮或是農村的個體經營者、農村的中小企業等),并且是提供給這部分收入較低的農戶用來發展簡單生產的種植業、養殖業以及小規模的擴大再生產。這是由于這部分人往往難以提供有效的擔保,并且貸款的金額基數較小但周期比較長,增加這方面的貸款往往會增加金融機構的經營風險,因此這一部分人的資金需求難以得到滿足。第二,盡管農戶小額貸款是基于扶貧的視角創立起來的,但無論采用何種模式、相應的審核條件等發生何等的變化,在本質上仍屬于貸款,小額貸款最終需要償還是其基本的特征,其不同于政府扶貧進行的財政補貼,農村商業銀行在“服務三農”的過程中仍要保證其可持續經營性,才能更好的支持與服務三農,因此對于投放的小額貸款也要及時高效的進行收回來維持信用貸款市場的活躍程度。
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2.2 農戶貸款風險的理論基礎
2.2.1 農村金融抑制與金融發展理論
金融抑制論。麥金農和肖發現二戰之后的許多發展中國家為迅速發展,在初期將許多的金融資源均保持在政府和國有企業手中,正規金融機構沒有很好的為農村地區小額借貸者提供金融服務,抑制了整體金融體系的發展,麥金農和肖將這一現象稱之為金融抑制,在此基礎上,麥金農基于內部融資假設,認為在金融抑制的大環境下儲蓄是影響經濟發展的一個重要因素,因為儲蓄是遭遇信貸歧視的主體的主要依靠品,若政府過度控制利率水平等影響居民儲蓄,會造成資金的供給失衡,影響金融市場的均衡;而肖也從金融中介的角度分析金融機構的缺乏也會抑制儲蓄轉化為投資,兩者出發點不同,但其最終觀點均是金融效率是經濟發展的關鍵因素,人為干預金融系統的運作會抑制金融體系的功效,需要通過放松對金融市場的干預與管制,才能實現經濟、金融的均衡發展。
金融發展論。為帶動農村經濟的發展、提高農戶的生產收益率,在推動農村金融的發展方面經歷過一些的嘗試。農村信貸理論占據早期農村金融發展的主導理論。即政府向農村貧困地區注入資金投放補貼貸款,這部分資金的利率較低,在一定程度上促進了農業經濟的發展。但是,這種低息貸款同時也帶來了不少問題。在農村中低息貸款的獲得者并不全是真正的農村貧困戶,一部分的低息貸款被農村中的富余群體所獲得,農戶對于低息貸款的概念尚不明確,很多時候當作是政府發放的一種補貼,又加上貸款資金沒有指定投向,導致此種低息貸款的功效沒有完全的釋放出來;進入 20 世紀 80 年代,農村金融市場理論逐步取代農業信貸補貼理論。該理論的重心在于減少政府的干預,并認為即使是農村中的貧困群體也有儲蓄意愿和能力的,因此可以通過市場合理的進行資金的配置,支持金融市場的自由化,不需要政府從農村外部以低利率注入資金而扭曲貸款市場。另外,由于農戶對于貸款沒有較好的擔保實力,因此該理論也側重于非正規金融市場的發展;在 20 世紀 90 年代之后,隨著小額信用貸款的逐步探索與發展,人們意識到市場機制并不是萬能的,道德風險、逆向選擇等的存在會導致市場失靈,因此在推進農村金融發展、幫助農民增收,應當有效的將政府與市場相結合,共同發揮其功效。
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第 3 章 TY 農村商業銀行農戶小額貸款現狀分析.............16
3.1 TY 農村商業銀行情況..................16
3.2 TY 農村商業銀行農戶小額貸款的總體情況...............16
第 4 章 TY 農村商業銀行農戶小額貸款風險成因分析.....................23
4.1 TY 農村商業銀行農戶小額貸款的風險因素分析....................23
4.1.1 農戶小額貸款面臨的農戶信用風險 .......................24
4.1.2 TY 農村商業銀行內部因素.....................28
第 5 章 TY 農村商業銀行農戶小額貸款風險控制的對策和建議 .................34
5.1 農戶信用風險的防范對策 .....................34
5.1.1 靈活貸款利率與期限 .....................34
5.1.2 優化授信審批機制 ..........................35

第 4 章 TY 農村商業銀行農戶小額貸款風險成因分析

4.1 TY 農村商業銀行農戶小額貸款的風險因素分析
該網點在整個湘潭縣農信聯社中的各項績效考核中處于中等位置,位于城鄉結合地帶,近 5 年來未出現違法發放貸款現象,員工違規操作情況少,具有較強的代表性來估計 TY 農村商業銀行的農戶小額貸款整體的風險狀況。在考慮的期間范圍內,該網點在 2011-2015 年這段時期內農戶小額貸款的總體交易筆數達1390 筆,整體金額達到 4324.69 萬元,涉及到 831 位借款人,依據五級貸款分類法,各類貸款的具體交易筆數如表 4.1 所示:

從表 4.1 中可以得出:整體不良貸款占比達到 8.42%,對網點整體的資產安全性還是有一定的影響,不良貸款仍有較大的壓縮空間。另外,根據整體數據進行計算,次級貸款金額在農戶小額貸款金額的占比中達到 2.3%,可疑貸款占比1.9%,損失貸款占比 3.7%,從各類不良貸款占比的比重來看,該網點損失貸款的比重相對較大,交易筆數達到 50 筆,損失貸款所涉及到的借款人相應的生產經營基本上無法順利進行,貸款的償還性相當低,貸款損失會比較嚴重,損失貸款的比重大小對聯社整體資產和持續性經營都會有顯著的影響。
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第5章 TY農村商業銀行農戶小額貸款風險控制的對策和建議

5.1 農戶信用風險的防范對策
5.1.1 靈活貸款利率與期限
在農戶貸款過程中,發放額度較小,并不能順利幫助農戶進行相應的生產項目的開展,而額度過大,其再生產形成的資金大部分都要用來償還貸款,這對原本資金較為缺乏的農戶帶來了沉重的壓力,增大貸款資金的風險系數。因此 TY農村商業銀行在支持農戶小額貸款供給的同時為保證自身經營的持續進行,需小額貸款制定合理的利率、額度與期限。
一方面,制定合理的貸款利率,保障農村商業銀行獲得的利息收入以及其他收入滿足擁有貸款成本和資金成本的支付,包括維持農村商業銀行運營所需要的經營成本、農戶發生違約的呆賬損失以及管理費用等,即其收入去除這一部分所支付的費用后還有一定的盈利。在具體的實施過程中可根據現有的農戶信用等級的評定,將農戶分為優質客戶和一般客戶,并針對兩級客戶可采取差別定價的方法。
另一方面,科學確定合理的貸款額度能夠提高信貸交易的最終償還性,確定貸款額度時依據農戶的信用程度,信用程度高則可給予較高的貸款額度,若信用程度較低,貸款額度只能在其能力所涉及到的范圍之內;另外,根據前文數據的分析描述,由于農業生產周期的額特殊性,一年以內的小額貸款的違約比率遠遠高于一年以上小額貸款的違約率,因此 TY 農村商業銀行通過調適各期限的利率等來合理分配不同期限貸款資金的發放總額,并根據不同經營項目的生產、養殖等周期來合理匹配貸款期限,使資金周轉的速度與生產周期相結合,不耽誤農時的情況下合理發放貸款額度,控制降低資金違約的可能性,貸款資金可自主選擇為 1-3 年的可循環方式,避免全部設置為 1 年期而埋下集中到期難以處置的隱患,當然,對于受到自然災害、市場等因素導致的到期無法償還貸款給予相應的扶助,推動農業生產經營的再生產和加大以往遭遇風險的貸款資金的回收可能性。
參考文獻(略)

原文地址:http://www.dcfrg.com.cn/gsgllw/19230.html,如有轉載請標明出處,謝謝。

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