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縣域農村信用聯社個人理財業務發展策略研究--以 N 農村信用聯社為例

來源: www.dcfrg.com.cn 作者:vicky 發布時間:2017-12-26 論文字數:27514字
論文編號: sb2017120711292918356 論文語言:中文 論文類型:碩士畢業論文
本文是工商管理論文,本文以N 聯社為例進行農村個人理財產品研究,找出限制 N 聯社發展理財業務的因素,以及在目前形式下發展個人理財業務所面臨的挑戰和機遇。
1.緒論

1.1 研究背景及意義
1.1.1 研究背景
由于高端客戶群體能給商業銀行帶來極大的理財收益,所以目前我國商業銀行的一個突出的問題就是絕大部分的個人理財產品針對的是高端理財市場,理財產品購買的門檻和限制條件相對較高,從而造成了商業銀行競相爭奪高端客戶群體,不斷推出和完善全方位的高品質綜合理財服務的現象。高端理財業務對商業銀行的發展有著非常重要的意義,不僅可以提升銀行的盈利能力,同時也可以擴展銀行的理財業務。然而,雖然人性化的高端個人理財業務給富裕人群帶來了資產保值增值的方式,但是其高門檻的要求使得同樣也有理財需求的中低收入人群望而卻步,尤其是對于同樣有著旺盛需求的廣大農村市場。隨著城鎮化水平的不斷提高和網絡信息技術的發展,80 后、90 后農民逐漸接受新的思想并轉變自己落后的思維模式,個人理財產品也逐步進入農民的視線。隨著國家對“三農”的支持力度不斷加大,農民增收的方式多樣化,農民手中的錢也越來越多。利率市場化帶來的一系列存款變化,使得有著傳統存款儲蓄的農民越來越意識到單純的把錢存進銀行所得的利息收入越來越低。除去傳統的存款對于資產增值保值的理念外,更多的理財需求在農村市場中也越來越旺盛。因此,農村信用社發展個人理財業務,滿足中低收入人群以及廣大農民的個人理財需求具有重要意義。
首先,發展個人理財業務是加速農村信用社體制改革的必然要求。根據中國銀行業的發展需求以及銀行監督委員會的指導意見,農村信用社在進行發展和改制的過程中應該堅持“多層次、廣覆蓋、可持續”的核心指導思想,跟隨環境的變化而走出一條符合自己優勢的市場化改革之路。為此,農村信用社進行個人理財業務的發展和創新是符合上述要求的一條新型發展之路。農村信用社通過發展個人理財業務,可以滿足不同群體的理財需求,而且可以在業務的進行過程中不斷擴大自己的客戶。通過該項舉措,不僅能夠增加農信社的金融服務層次,而且可以將其自身的業務范圍和客戶群體不斷擴大,在競爭和改革中實現自身的可持續發展。
其次,農村信用社發展個人理財業務,可以創造新的利潤增長點,站穩農村市場。目前我國經濟開始進入平穩發展階段,國家對金融行業的鼓勵發展政策以及利率市場化的巨大影響使得各金融機構競爭日益激烈。各大商業銀行開始逐步把視線轉入有著更大發展空間的農村市場。為了得到更多的客戶資源,各金融機構開始競相從各個方面不斷地完善自己。不但要開拓更多的產品種類,還要提供更加優質的服務。而農村信用社則有著其他金融機構不可比擬的巨大優勢:網點機構眾多,遍布城鄉各地;認真服務“三農”,真正是廣大農民朋友自己的金融機構。所以,開拓發展個人理財業務是農村信用社把握客戶理財需求的重要選擇,也是在未來農村金融市場繼續發展壯大的有效手段之一。
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1.2研究內容本文以 N 聯社為研究對象,通過對國內外相關農村金融機構個人理財理論的研究,在深入分析N 聯社當前業務現狀的基礎上,結合N聯社開展個人理財業務的可行性分析,并據此提出相關的政策建議。本文共分為六章對農村信用聯社的個人理財業務進行論述,具體內容安排如下:
第一章,闡明研究背景與研究意義、國內外相關研究的綜述以及研究方法和創新點。
第二章,個人理財業務理論概述,主要闡述個人理財業務的概念、我國個人理財業務發展的理論依據。
第三章,闡述 N 聯社的基本概況,主要包括發展歷史和發展現狀的基礎上,對 N 聯社個人理財業務發展分析研究,在對 N 聯社發展個人理財業務的外部環境和內部環境分析有了一個大體了解,然后通過對 N 聯社個人理財業務開展現狀的實際調查,總結出目前 N 聯社在個人理財業務方面存在的問題。
第四章,根據分析 N 聯社開展個人理財業務存在的問題為 N 聯社個人理財業務的健康發展提出一定的對策建議。
第五章,總結 N 聯社個人理財業務的經驗,并做出未來展望。

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2.農村信用社發展個人理財業務理論概述

2.1 個人理財業務相關概念界定
2.1.1 個人理財業務的概念
2005 年中國銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》(以下簡稱“辦法”)指出,個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。
中國金融理財標準委員指出,個人理財是指在集合客戶家庭收入及家庭情況以及風險偏好等因素的基礎上,確定客戶的理財目標和風險承受程度,進而為客戶打造適合的理財計劃和方案,以實現客戶在不同階段的財務需求,滿足客戶的財務目標,認為個人理財是一項綜合性和專業性的服務。
臺灣金融行業在對金融理財的描述上,指出理財規劃就是為滿足客戶生存不同階段的財務需求,對客戶現在和未來的財務狀況進行規劃,進而實現預期目標,實現客戶的財務獨立、自由支配。
銀監會在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中將金融理財描述為,個人理財業務就是銀行通過為客戶提供財務咨詢、財務分析、理財顧問等專業理財服務,向銀行客戶推薦理財產品,進行理財規劃,代理客戶進行資產的管理或投資等活動。
2.1.2 個人理財業務的分類
商業銀行的個人理財業務按照不同的標準有不同的分類方式,目前較為通用的分類方式是按照管理運作方式的不同而進行劃分的,具體可以分為理財顧問服務和綜合理財服務兩大類。
顧問理財服務顧名思義就為銀行客戶提供一系列的咨詢服務,如為銀行客戶提供財務分析和規劃,對其提供一定的投資建議等。這里需要注意的是,商業銀行的工作人員向其客戶銷售理財產品等服務等數據顧問理財服務。在顧問理財服務中,商業銀行的工作人員只是向客戶提供一定的建議,最終還是由顧客自己做決定,并由其自身承擔相應的風險和收益。
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2.2 我國個人理財業務發展的理論依據
2.2.1 生命周期理論
生命周期理論最早是由俄亥俄州立大學的卡曼于 1966 年提出的,后來由布蘭查德和赫塞將該理論發揚光大。著名的猶太經濟學家莫迪利安尼將儲蓄概念引入該理論中,提出了儲蓄的生命周期假設。他本人也因此獲得了 1985 年的諾貝爾經濟學獎。該理論認為,個體為了實現生命周期內最佳的消費配置,將會綜合考慮自身目前及將來的收入和支出而進行合理的消費和儲蓄。換而言之,個體為了使其長期保持一個穩定的消費水平,會充分考慮各方面因素對其消費能力的影響。該理論可以用公式表示為:錯誤!未找到引用源。,C 為消費支出,a 是財富邊際消費傾向,c 是收入邊際消費傾向,WR 是實際財富,Y1 是收入。該理論認為消費貫穿于個體的始終,無論何種方式的收入增加都會提高消費能力。
該理論將個人的生命周期劃分為五部分:分別是成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期。不同的階段會有不用的理財需求,且不同階段的特征也各不相同。在成長期,個體大都是靠父母,個人理財的原則是不亂花錢、不制造債務;在青年期,重點是提高自身將來獲得更高收益的能力;在成年期,可以嘗試不同收益的投資組合;在成熟期,應該更多的考慮穩健的理財方式;在老年期,最重要的原則是保守,以求有充足的財富來安度晚年。下表表示了人在不同生命階段的理財策略。

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3. N 聯社個人理財業務發展分析研究 .....................14
3.1 N 聯社發展概況 .............14
3.1.1 N 聯社發展歷程.......................14
3.1.2 N 聯社發展現狀...................14
4. N 聯社個人理財業務提升對策建議 ............................32
4.1 通過產品創新打造縣域個人理財業務品牌.....................32
4.1.1 開發“零售型”理財產品 .....................32
4.1.2 開發“養老型”理財產品 .............32
5. 結論與展望........................38
5.1 主要研究結論...............38
5.2 有待進一步研究解決的問題...................38

4.N 聯社個人理財業務提升對策建議

4.1 通過產品創新打造縣域個人理財業務品牌
4.1.1 開發“零售型”理財產品
通過實證調查發現,廣大農民群眾的家庭收入構成還是以傳統的農業為主,外出務工和其他經營方式為輔。所以我們在設計產品時應該考慮家庭收入的情況。
以往理財產品購買的起點一般都是在 5 萬元起步,每萬元疊加的方式購買,期限一般都會在 3 個月以上。這對于農民群眾來說起點相對較高,尤其是在農業種植期間需要大量的資金,而一旦購買理財產品時未選擇好期限直接導致在農耕時資金緊張,影響生產。但是農忙時節一過,大部分的人會選擇在農閑時期內外出打工或者進行其他的生產經營來賺取收入。這一段時間的收入會比較分散,但是總體收入也會不錯。對于這段時間想考慮將手中的富裕資金進行保值增值的群眾來說理財的購買的限制又直接降低了他們購買的積極性。
綜合上述因素,對于 N 聯社來說,在今后設計理財產品時要充分考慮人們的實際需求,開發設計一批購買起點低,期限配置靈活的產品。
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5.結論與展望

5.1 主要研究結論
隨著經濟的飛速發展,越來越多的農村居民收入不斷增加,人們也逐漸有了理財意識,開始將自己的財富進行增值保值,鑒于銀行存款利率水平的增長低于物價水平的增長程度,越來越多的居民考慮到將更多的財富用于投資理財產品,而不是僅僅用于銀行存款。隨著城鎮化的不斷深化,農村個人理財市場為農村信用社的轉型發展提供了方向,農村個人理財市場的巨大潛力能為信用社的生產經營帶來經濟效益,但是農村信用社的發展步伐不如國有商業銀行,在個人理財的發展還比較滯后。
本文基于理財相關理論基礎上,運用實證調研的研究方法,分析了 N 聯社在個人理財市場的發展現狀,基于此提出發展 N 聯社個人理財業務的戰略規劃,從產品創新、營銷方式創新、績效考核創新以及風險管理機制角度來提高 N 聯社的個人理財業務能力。
參考文獻(略)

原文地址:http://www.dcfrg.com.cn/gsgllw/18356.html,如有轉載請標明出處,謝謝。

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